В процессе оформления кредитного договора возникает немало спорных и сложных для клиента моментов (см. пример кредитного договора). Кроме самих условий этого договора, большой интерес для заемщика представляет график погашения ссуды, а также расчет ежемесячного платежа по ней. Банковские организации применяют разные методики для расчета, но два классических варианта – это дифференцируемый и аннуитетный платежи.
Аннуитетные платежи легко воспринимаются клиентами, поскольку их сумма одинакова во все периоды пользования кредитом. Хотя, на самом деле, формула его расчета не такая уж простая, а проследить за тем, как погашается основной долг, клиентам сложно. В то же время дифференцируемый платеж в этом плане намного проще. Сумма основного долга делится на равные части, и сплачивается ежемесячно. Кроме этого, клиент платит и проценты, сумма которых уже будет отличаться – она уменьшается с каждым последующим периодом. То есть начальный платеж в этом случае будет самым большим, и далее уменьшаться.
Метод расчета дифференцируемых платежей можно легко проанализировать и понять самостоятельно. Эта сумма состоит из двух частей: части основного долга, которая равная для всех периодов, и процентной составляющей, размер которой уменьшается в каждом следующем месяце. Чтобы рассчитать ежемесячные платежи для конкретного периода, используют формулу:
Pm = pV/n + z*(pV – (pV/n)*(m-1))
P – это сумма ежемесячного платежа. Буковка m при ней показывает номер периода оплаты. Разберемся с составляющими частями данной формулы подробнее.
Основной долг клиента обозначен буквами pV. Первое слагаемое ежемесячного платежа одинаковое для каждого периода – это часть долга, разделенная на количество этих периодов: pV/n. Здесь все очень просто. Второе слагаемое – проценты, которые насчитываются на остаток долга. Чтобы найти их сумму, необходимо умножить 1/12 годовой процентной ставки (в нашем случае этот показатель обозначен буквой z) на остаток по кредиту. Этот остаток уменьшается с каждым месяцем. Чтобы найти его, нужно от общей суммы отнять ту часть, которая уже уплачена в прошлых периодах:
pV – (pV/n)*(m-1)
К примеру, для первого месяца остаток суммы будет равен общей сумме, поскольку m-1 = 0. Это естественно – ведь долг пока не уплачен.
Рассмотрим данный вариант расчета ежемесячных платежей на примере. Допустим, клиент оформляет кредит на сумму 60 000 рублей, на 6 месяцев, с годовой процентной ставкой 24%. Эту сумму делим на 6 – ежемесячно будет выплачиваться 10 000 рублей из тела кредита. График погашения ссуды будет выглядеть следующим образом:
№ периода |
Общий платеж |
Часть основной суммы долга |
Проценты по кредиту |
1 |
11 200 |
10 000 |
1 200 |
2 |
11 000 |
10 000 |
1000 |
3 |
10 800 |
10 000 |
800 |
4 |
10 600 |
10 000 |
600 |
5 |
10 400 |
10 000 |
400 |
6 |
10 200 |
10 000 |
200 |
Чтобы понять, какой будет переплата по кредиту, нужно суммировать все платежи, и вычесть из них начальную сумму долга: 64 200 – 60 000 = 4 200.
Как видно из графика погашения ссуды, начальный платеж и последний из них существенно отличаются. Это часто и становится основной проблемой при выборе методики расчета ежемесячных платежей. Финансовые организации принимают во внимание доход клиента за месяц – максимальный платеж по кредиту в большинстве случаев должен составлять не больше 50% от него. Поскольку начальный платеж при таком методе больше, чем ежемесячный аннуитетный платеж, заемщики часто выбирают второй вариант расчета оплаты, несмотря на то, что он предполагает большую переплату по кредиту.
Что такое аннуитетный платеж чем отличает от дифференцируемого. Формула для расчета величины аннуитетного платежа. Примерный график погашения кредита.
Методики и формулы расчета кредитов. Что такое аннуитетный платежи чем он отличается от дифференцируемого платежа. В каких случаях какой способ погашения кредита лучше.